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信用卡還款,還能免費多久

時間:2019-03-22 10:51:14  來源:經濟日報  作者:郭子源
  受綜合經營成本上升壓力的影響,越來越多的第三方支付渠道開始對信用卡還款收取手續費。但同時也要看到,目前信用卡的還款通道較多,銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費——
 
  對于使用第三方支付渠道償還銀行信用卡的用戶來說,一個新的變化即將發生:3月26日起,支付寶將對信用卡還款收取服務費,加之微信已于去年8月1日起對信用卡還款收費,互聯網服務的又一“免費午餐”終結。
 
  接下來,你將如何選擇信用卡還款渠道呢?使用第三方支付償還信用卡,你還需要注意哪些事項?互聯網服務是否已進入收費時代?
 
  支付寶VS微信
 
  當前,最受用戶和市場關注的,莫過于支付寶、微信對于信用卡還款收費的異同。
 
  實際上,通過第三方支付機構償還銀行信用卡,是近幾年才出現的新事物。相比之下,銀行網銀、手機銀行APP仍是信用卡還款的傳統主流渠道,且此渠道對于“還款”這一單獨行為不額外收取費用。
 
  業內人士介紹,所謂第三方支付的“信用卡還款服務”,是指第三方支付公司根據持卡人的交易指令,從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道,扣取相應款項用于信用卡還款。
 
  據了解,“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。
 
  “目前,我同時使用工行、招行、民生銀行3家銀行的信用卡,之前用手機銀行還款時,會分別登錄這3家銀行的APP,還需要記住各家不同的還款日。”在北京一家大型央企工作的年輕白領崔今晴說,后來使用支付寶“信用卡還款”功能,將3張信用卡整合管理,在一個界面上,你綁定了哪幾張信用卡、各自還款日、各自還款金額等細節一目了然。
 
  在整合管理、路徑依賴等因素作用下,支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶,但業務量的上升也導致綜合經營成本的上升,因為每一筆還款背后都會產生支付通道手續費。
 
  當第三方支付機構不再投入成本補貼手續費時,“收費”也就成為大勢所趨。那么對用戶來說,收費后的支付寶和微信有何異同?
 
  記者比較后發現,從收費標準看,支付寶、微信均為還款金額的千分之一(0.1%),但支付寶為用戶預留了兩個“免費路徑”。
 
  具體來看,一是為每人每月提供2000元的免費額度。假設用戶當月還款金額為3000元,支付寶的手續費是1000元的千分之一,即1元,但微信是3000元的千分之一,即3元。
 
  二是允許用戶通過“支付寶會員積分兌換”“借用親友的免費額度”兩種方法來提升自己的免費額度。
 
  “值得注意的是,如果你的錢都在余額寶里,可以先把錢提現到自己的借記卡中,該操作免費。然后再登錄銀行網銀,用借記卡的錢還信用卡,整個過程中不產生費用。”支付寶相關負責人說。
 
  五方面事項需注意
 
  除了收費,與銀行網銀相比,第三方支付的“信用卡還款”服務還有諸多需要注意的事項,集中表現在責權認定、還款幣種、單筆限額、還款提醒、預約還款功能5方面。
 
  一是“責權認定”問題。需要注意的是,第三方支付機構只是用戶信用卡還款指令的執行者,除非它沒有按照用戶的指令進行操作或操作指令錯誤,否則不對用戶使用該項服務產生的損失負責。
 
  二是“還款幣種”以及“賬單查詢幣種”問題。目前,支付寶、微信的信用卡還款服務僅支持人民幣還款,不支持外幣還款。此外,如無特別說明,用戶通過上述兩者能夠查詢到的賬單信息也僅為人民幣賬單,查詢到的外幣賬單僅供參考,準確信息仍需通過發卡銀行獲取。
 
  三是“單筆限額”問題。微信在協議中明確表示,用戶通過財付通公司平臺進行信用卡還款時,仍應遵守還款來源銀行對其單筆轉賬最高金額、每日累計轉賬最高金額的限制;因該限制導致的還款失敗,財付通公司不承擔責任。
 
  四是“還款提醒”問題。值得注意的是,用戶即便在第三方支付平臺上設置了信用卡“還款提醒”,但仍需根據自己和信用卡發卡行的約定進行還款,以上設置僅作為還款時間、還款金額的參考,而非是否應該還款、何時還款的依據。
 
  五是“預約還款功能”問題。微信在協議中明確表示,“如果您使用預約還款功能,財付通將根據您信用卡的發卡行提供的賬單信息向您提供還款服務,財付通公司不保證該信息的真實性、完整性和及時性”。也就是說,如果因該賬單信息有誤,導致用戶遭受損失,包括但不限于經濟損失、產生滯納金、信用評價降低等,均由用戶自行與發卡行解決。
 
  銀行網銀渠道仍免費
 
  面對上述變化,多位業內人士表示,總體來說對用戶影響有限。一方面,與消費、理財等服務相比,還信用卡屬于頻次較低的功能;另一方面,目前信用卡的還款通道較多,支付寶、微信雖收費,但銀行網銀、手機銀行APP這些渠道仍免費。
 
  此外,支付寶也在“信用卡還款服務規則調整”的公告中建議,如果是大額還款,用戶可選擇通過銀行網銀等渠道免費還款。
 
  實際上,對于商業銀行來說,零售業務向來具有利潤穩定器的作用,而信用卡業務則是零售業務的重要組成部分。
 
  通常情況下,用戶在申請某一銀行的信用卡時,需要擁有該行的借記卡,并以此作為還款賬戶。這樣一來,銀行既能夠借信用卡業務提高客戶黏性,又能形成穩定的資金沉淀和還款現金流。
 
  正因如此,長期以來,各家銀行的網上銀行、手機銀行APP對于本行發放的信用卡,針對“還款”這一單獨行為均不額外收取費用,但如果用戶出現逾期、分期還款等行為,則另外收取其他種類的費用。
 
  近年來,多家銀行甚至已支持用戶通過“他行借記卡”還“本行信用卡”,且暫時不收取手續費,以期為用戶增加還款渠道、提升其對本行信用卡的使用頻次。
 
  值得注意的是,隨著微信、支付寶先后針對“信用卡還款”收費,社會上再度掀起了關于“互聯網服務是否已經進入收費時代”的討論。
 
  不可否認的是,過去幾年中,互聯網上已有越來越多的服務項目開始收費。據中國國家版權局調查,在2017年中國互聯網內容市場上,收費型的內容幾乎占到一半。
 
  與此同時,面對收費,用戶也已從早期的“不習慣”逐漸轉為“習慣”。愛奇藝2018年第三季度的財報顯示,截至2018年9月30日,愛奇藝訂閱會員規模已達8070萬人,其中付費會員占比超過98%;會員服務收入為29億元,同比增長78%,已超過24億元的在線廣告服務收入。
 
  “任何行業都不存在永恒的免費模式。在一個充分競爭的市場,收費與否,最終取決于企業提供的服務是否值得消費者為此付費,而收費價格也逐漸會在競爭中趨于合理。”支付寶相關負責人說。

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