銀行界
首 頁 | 業界動態 | 銀行培訓 | 資格認證 | 在線學習 | 政策法規 | 銀行理財 | 專家觀點 | 品牌中小銀行 | 中小企業金融服務
城商行 | 農村金融 | 全國股份制銀行 | 外資銀行 | 分支行動態 | 貸款通道 | 銀行會客廳 | 銀企對接 | 企業融資 | 信用查詢
信用卡 | 銀行股票 | 論文集錦 | 焦點人物 | 機構分析 | 貸款產品 | 媒體視覺 | 行業會議 | 人才市場 | 休閑BANK | 銀行社區
搜索: 高級搜索
您當前的位置:首頁 > 信用卡 > 信用卡知識

遠離信用卡分期“套路”

時間:2018-07-13 10:05:13  來源:經濟日報  作者:郭子源
  記者調查發現,目前信用卡分期市場存在一些不規范現象,具體分為3種。一是誘導分期卻不向持卡人介紹手續費收取標準;二是以“提高額度”為由,向持卡人發放一筆貸款,然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣,在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款
 
  近期不少銀行信用卡持卡人反映,自己時常接到銀行客服打來的信用卡分期“推銷電話”,甚至有些人被不規范的信用卡分期“套路”了,在不完全知情的前提下支付了數額不小的分期費。
 
  記者調查發現,目前信用卡分期市場存在一些不規范現象,具體分為3種。一是客服人員電話通知持卡人,以“有助于提高額度”為由,勸說持卡人對本期金額較大的賬單分期還款,但不向持卡人介紹手續費的收取標準;二是以“提高額度”為由,向持卡人發放一筆貸款,然后要求分期還款;三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣,在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款,例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。
 
  此外,非銀行機構如互聯網金融平臺也已介入銀行信用卡分期業務,即“信用卡代償”模式。那么,面對市場現狀,持卡人應如何正確使用信用卡分期?如何有效維護自身合法權益?作為一項消費信貸業務,信用卡分期又應如何規范發展?
 
  分期推銷“套路”多
 
  “藺女士您好,我們看到您有一筆賬單即將到期,建議您采用分期還款,不要一次性還清,這有助于提高您的信用卡額度。”近日,家住北京市海淀區的藺女士接到了來自某國有大行的客服電話。
 
  “客服人員反復向我強調分期還款有助于提額,但并沒有介紹手續費收取標準,我恰好有提額需求,也就答應了。由于這筆賬單金額較大,最后發現扣除的分期手續費高達9665元,很郁悶,因為我完全可以一次還清這筆賬單。”藺女士頗為苦惱地說。
 
  記者了解到,出于業績壓力,銀行業務員向持卡人“推銷”信用卡分期業務并非偶然現象。
 
  一位業內人士表示,在息差收窄、傳統營利模式受沖擊的情況下,各家銀行都在謀求轉型,針對個人客戶的零售業務成為銀行利潤的“穩定器”。其中,“中間收入”一項頗受重視,而手續費正是中間收入的組成部分。
 
  “提升中間收入在凈利潤中的占比,確實是商業銀行轉型的方向之一。但銀行要依靠服務質量升級、服務內容拓展來增加中間收入,而不是通過不規范操作。”中國銀行業協會相關負責人表示。
 
  實際上,信用卡分期不規范行為還不止于此。如果說“誘導”持卡人分期尚且屬于開展分期還款業務,那么以“提額”為名開展的消費信用貸款業務就屬于“假分期”了。
 
  據部分持卡人表示,自己接到銀行客服電話,稱將為其信用卡提高3萬元額度。細問之下才發現,這3萬元是銀行為客戶發放的消費信用貸款,相當于銀行主動借錢給持卡人,持卡人按期還本付息。
 
  由此,銀行業務人員偷換了“提高額度”和“發放貸款”的概念,并將“信用卡分期還款”和“貸款還本付息”混為一談,最終完成其貸款發放任務。
 
  除了“假分期”,在確定開展分期還款業務時,持卡人還需特別關注各家銀行的《用戶須知》和相關條款,部分銀行在其中設置了“自動分期金額”條款,例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。
 
  以手機銀行為例,該部分內容通常在“下一步”選項的上方,表述為“我已認真閱讀,理解并自愿遵守‘某銀行某業務須知’”,持卡人需在此文字前的方框內打鉤,才能進行下一步操作。從實踐看,較少持卡人真正逐字閱讀、理解并熟知這些條款,導致日后產生糾紛時往往“無理可說”。
 
  “我為什么要分期?”
 
  撥開不規范操作的迷霧,消費者應該思考的是,信用卡分期業務的本質是什么?對客戶和銀行來說意義何在?
 
  “使用信用卡,相當于消費者找銀行借錢購買了某個商品或服務。因此,信用卡業務本質上是一項個人消費貸款業務,屬于信用貸款,無需借款人提供抵押和擔保,但又與銀行直接發放到個人賬戶的現金消費貸款有所區別。”銀行業協會相關負責人說。
 
  首先,信用卡業務具有免息期,通常為30天到60天不等。借款人只要在到期之前還款,無需為貸款支付利息;現金消費貸款通常不存在免息期,另有約定的除外。
 
  其次,就信用卡業務來說,相當于銀行給了借款人一個授信額度,但并不直接發放現金,借款人不使用信用卡支付,就不發生借貸關系;現金消費貸款自發放之時起,借貸關系就正式產生。
 
  再者,信用卡業務可精準追溯借款流向,刷卡支付時資金直接計入收款商戶賬戶;現金消費貸款的資金則直接進入借款人賬戶,若借款人將其取出并以現金形式支付,借款的用途和流向則較難追溯。
 
  上述負責人表示,信用卡賬單分期的初衷是“便民”,服務那些資金暫時緊張,到了還款日無法足額還款的借款人。由于不同借款人資金短缺的情況有所差異,商業銀行均采用多元化分期數,如3個月(3期)、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月。相應地,分期手續費率也不同。通常情況下,3期手續費率為2.17%,6期為3.80%,9期為5.42%,12期為6.35%,18期為11.25%,24期為14.8%,具體費率各家銀行有所差別。
 
  值得注意的是,信用卡賬單分期大多采取“首期收費”,也就是消費者需要在首期將借款人所有期數的手續費總額一次性扣除。
 
  信用卡代償會持久嗎
 
  除了銀行,互聯網金融平臺的“信用卡代償”模式早已發力,以“還唄APP”為典型代表。簡單來說,如果持卡人暫時沒有足夠資金還款,需要信用卡分期,互聯網金融平臺先把錢借給持卡人幫其還款給銀行,再向持卡人收取一定利息,利率水平一般低于銀行信用卡分期利率,由此可為持卡人節省一定費用。
 
  該項業務自誕生之日起,就分食了銀行信用卡分期的“蛋糕”,但不少銀行業人士并不看好其業務前景。
 
  隨著中國人民銀行《關于信用卡業務有關事項的通知》的實施,銀行信用卡利率市場化程度進一步加深,信用卡透支利率可最低下浮至30%。從實踐看,多家銀行的利率水平也出現了不同幅度下降,有些已低于信用卡代償平臺的利率水平。
 
  “信用卡利率市場化進程將穩步推進,全面實施市場定價。”央行相關負責人表示。因此,隨著相關政策穩步推進,信用卡業務也需尋求一條穩健發展之路,尤其要向高質量發展加快轉型,繼續踐行普惠金融,做好消費者權益保護。“銀行卡是廣大消費者能夠直接接觸與使用的基礎性金融產品,消費者保護工作更應作為一項日常重點工作常抓不懈。”銀行業協會相關負責人說。
 
  他表示,當前城鄉居民消費結構快速升級,服務型消費需求正加速增長,特別是依托互聯網、大數據,個性化消費、定制化消費等逐步成為消費主流,信用卡業務應順勢而為,提供特色化“增量”產品與服務,以精致的產品、精準的獲客、精細的服務引領社會資金的優化配置,以客戶體驗為中心,推動信用卡業務回歸便民本源。

發表評論 共有條評論
用戶名: 密碼:
驗證碼: 匿名發表

·銀行業經營態勢總體平·民營銀行四周年生存拐
·信貸違規資管亂象仍是·銀行網點智能化改造提
·銀監系統上半年開罰單·5月末銀行業金融機構總
·央行連續公開市場凈投·去杠桿過猛引擔憂 央行

圖片新聞

央行發布5月份金融統計數據 市場流動性總體穩定
營造適宜的貨幣金融環境
上市銀行加大支持實體經濟力度
五大行去年減員2.7萬 平均年薪24萬

熱門點擊

2012年銀行業金融機構資產總額
2010我國銀行業資產結構

在線調查

2018年您對哪家全國股份制銀行服務最滿意?
  •  中國農業銀行
  •  中國工商銀行
  •  中國建設銀行
  •  中國銀行
  •  交通銀行
  •  中國郵儲銀行
  •  中國光大銀行
  •  中信銀行
  •  中國民生銀行
  •  興業銀行
  •  招商銀行
  •  華夏銀行
  •  廣東發展銀行
  •  平安銀行
  •  浦發銀行
  •  浙商銀行
  •  渤海銀行
  •  恒豐銀行
  

廣告服務 | 關于我們 | 服務內容 | 聯系我們 | 加盟合作 | 免責條款 | 招賢納士

Copyright © 2002-2011, tbankw.com Inc. All Rights Reserved!

主辦單位:中聯銀信(北京)管理咨詢有限公司

本站法律顧問:北京貝邦律師事務所 姜波

版權所有:銀行界 京ICP備10000166號

京公網安備110114000920號

 
法兰克福阿莱 时时彩计划网页免费版 重庆时时开彩龙虎和 有湖北十一选五彩票平台 金都棋牌游戏送50元 ku游娱乐官网 时时彩20分钟开奖 润升娱乐 重庆时时开彩结果 e77乐彩注册登录 北京pk拾赛车开奖直播 彩票刷流水兼职 88必发官方唯一网 星光彩票首页 360时时彩开奖号码 蝌蚪各平台